개인회생과 신용회복위원회 채무조정, 뭐가 다른가요?

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가장 큰 차이는 누가 결정하느냐입니다. 개인회생은 법원이 결정하므로 채권자가 반대해도 효력이 있습니다. 신용회복위원회 채무조정은 채권자와의 합의에 기반합니다. 그래서 개인회생은 원금까지 조정될 수 있는 반면, 신용회복위원회 쪽은 이자 감면이 중심입니다.

한눈에 보는 차이

생계비 기준이 60%와 40%로 다른 점에 주목할 만합니다. 같은 소득이라도 개인회생 쪽이 생활비를 더 넉넉히 인정하므로, 매달 갚는 금액은 개인회생이 더 적게 나오는 경우가 많습니다.

신용회복위원회 제도는 연체 기간으로 나뉩니다

• 신속채무조정 — 연체 30일 이하. 아직 크게 밀리지 않았을 때.
• 프리워크아웃 — 연체 31일 ~ 89일.
• 개인워크아웃 — 연체 3개월 이상. 이자와 연체이자를 감면하고 원금은 채권의 성격에 따라 일부 조정될 수 있습니다.

어느 쪽이 맞는지 가르는 기준

일률적인 정답은 없지만, 상담에서 대체로 이렇게 봅니다.

• 이자만 멈춰도 갚아나갈 수 있다면 — 신용회복위원회 쪽이 가볍고 빠릅니다. 비용도 적고 절차도 간단합니다.
• 원금 자체가 소득에 비해 감당이 안 된다면 — 이자만 깎아서는 해결되지 않습니다. 개인회생을 봅니다.
• 대부업·사채가 섞여 있거나 채권자가 많다면 — 합의가 어려워 법원 절차가 현실적인 경우가 많습니다.
• 갚을 소득 자체가 없다면 — 둘 다 맞지 않습니다. 파산을 검토합니다.

먼저 신용회복위원회를 이용했더라도

신용회복위원회 채무조정을 진행하다가 유지가 어려워지면 개인회생으로 전환하는 것이 가능합니다. 이미 한 번 시도했다는 사실 자체가 불리하게 작용하지는 않습니다. 다만 그동안의 납입 내역과 왜 유지가 어려워졌는지는 정리해 두시는 것이 좋습니다.