신용회복 중인데 개인회생으로 갈아탈 수 있나요?

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가능합니다. 신용회복위원회 채무조정을 진행하던 중 납입이 어려워지면 법원 개인회생으로 전환할 수 있습니다. 이미 한 번 시도했다는 사실 자체가 불리하게 작용하지는 않습니다. 오히려 갚아보려 노력한 기록으로 볼 여지가 있습니다. 다만 중단하는 순서와 시점은 정리하고 움직이는 것이 좋습니다.

왜 갈아타게 되나

상담에서 가장 자주 듣는 이유는 두 가지입니다.

• 이자를 깎아도 원금이 그대로라 감당이 안 된다. 신용회복위원회 채무조정은 이자·연체이자 감면이 중심이고 원금 조정은 제한적입니다. 원금 자체가 소득에 비해 크면 이자만 멈춰서는 해결되지 않습니다.
• 납입 금액이 생활을 못 버티게 짜여 있다. 신용회복위원회는 생계비를 기준 중위소득의 40%로 봅니다. 개인회생은 60%입니다. 같은 소득이라도 개인회생 쪽이 생활비를 더 인정해 주므로, 매달 갚는 금액이 더 낮게 나오는 경우가 많습니다.

2026년 기준으로 비교하면

생계비 기준선의 차이는 실제로 작지 않습니다.

이 차액만큼 매달 손에 남는 돈이 달라진다는 뜻입니다. 3인 가구라면 월 100만 원 이상 차이가 날 수 있습니다.

※ 기준 중위소득은 보건복지부가 매년 고시합니다(위 표는 2026년 기준). 신용회복위원회의 생계비 적용 기준은 제도(신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃)와 개인 사정에 따라 달라질 수 있으므로, 실제 신청 전에는 신용회복위원회에서 본인 기준을 확인하시는 것이 정확합니다.

갈아타기 전에 정리할 것

• 지금까지 납입한 내역 — 얼마를, 몇 달 동안 넣었는지. 계좌 이체 기록으로 남겨두시는 것이 좋습니다.
• 왜 유지가 어려워졌는지 — 소득이 줄었는지, 가족 상황이 바뀌었는지, 의료비 같은 지출이 새로 생겼는지. 이건 개인회생 신청에서 그대로 설명 자료가 됩니다.
• 남은 채무 현황 — 조정 후 남은 원금이 얼마인지.

특히 두 번째가 중요합니다. 단순히 "힘들어서 그만뒀다"보다 사정이 어떻게 바뀌었는지가 구체적으로 정리되어 있는 편이 낫습니다.

주의할 점

순서를 잘못 잡으면 오히려 상황이 나빠질 수 있습니다.

• 그냥 납입을 끊고 방치하지 마세요. 조정이 실효되면 감면됐던 이자가 되살아나고 연체가 다시 쌓입니다.
• 이 시기에 새로 대출을 받지 마세요. 갚을 의사 없이 빌렸다고 볼 여지가 생겨 개인회생 심사에서 불리해집니다. 실제로 상담에서 가장 자주 발목을 잡는 부분입니다.
• 재산을 가족 명의로 옮기지 마세요. 재산을 숨긴 것으로 볼 수 있습니다.

반대로, 갈아타지 않는 편이 나은 경우

전환이 늘 정답은 아닙니다. 다음이라면 지금 제도를 유지하는 쪽이 나을 수 있습니다.

• 남은 납입 기간이 얼마 안 남았고, 지금 금액을 버틸 수 있는 경우
• 채무 규모가 크지 않아 이자 감면만으로도 정리되는 경우
• 개인회생 비용과 절차 부담이 남은 이익보다 큰 경우

어느 쪽이 유리한지는 남은 원금, 소득, 가구원 수를 같이 놓고 계산해 봐야 알 수 있습니다. 숫자를 보지 않고 결정하지 마세요.